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社保和商業保險沖突嗎？這些你應該知道

時間：2020-02-07來源：匯易同閱讀：524次

很多人可能心中有疑問，單位已經為我們買了社保，那我們還有買商業保險的必要嗎？商業保險應該什么時候買比較合適，又該怎樣購買保險呢？


社保也稱為五險，即養老保險、醫療保險、失業保險，工傷保險和生育保險。而國家的醫療保險的目的是盡可能讓所有老百姓獲得基本的醫療保障，但因為中國人口基數太大，要做到全民免費醫療是不可能的，也是不現實的。而且醫療機構、醫院還希望賺錢。而醫療保險報銷的比例也較低，再加上進口藥不可報銷，所以一般如果得了重大疾病，單靠單位的醫療保險是很難支付巨額醫藥費的。而商業醫療保險能進一步享受社保范圍之外的醫療保險費用報銷，甚至是高檔醫院的醫療服務，這些都是社保無法提供的。


那么，商業保險應該什么時候買比較合適，又該怎樣購買保險呢？


保險應當越早買越好，比如你20歲購買一份保額為100萬元的保險，假設每年需要交4000元保費，但如果你30歲才買同樣保額的保險，需要每年交6000元，甚至是8000元保費。也就是交了不一樣的錢，但只獲得一樣的保障。所以同一款保險一定是越早買越劃算，所支付的保費優惠也越低。大家應早早建立購買商業保險的超前意識。


那么，保險的配置方案是怎樣的呢？


通用的標配方案：“壽險+重大疾病險+意外險”。買壽險、重大疾病險的，年齡越大，保費就越貴，所以我們應該趁年輕的時候就做好配置。


我們這輩子保險時應注意以下幾點：


（1）壽險保額選多少。以你年收入的10倍或者你欠銀行的貸款余額作為參照物，哪個金額高就選哪個。比如你年收入是十萬元，那就買保額100萬元的。如果你欠銀行的房貸、車貸還有120萬元，那就買保額120萬元的。


（2）重大疾病險保額選多少。目前重大疾病的平均治療費用為30萬元到50萬元，而且醫療保險還會報銷一部分，所以30萬元到50萬元已經足夠。而且醫學界也曾經流傳一句話：如果你得的病花50萬元都醫不好，那也不要再浪費錢了。所以30萬元到50萬元，是性價比最高的選擇，并不是保額越高越好。


同時，千萬不要為了省錢買那種只保5元萬、10萬元這種低保額的重大疾病險。如果真的得了重大疾病，這點保額起不了什么作用，所以要以保額來做購買原則，而不是用保費來做選擇標準。


（3）意外險保額選多少。這個保額可以自己定，反正意外險非常便宜，一般每年100多元就可以保到上百萬元的額度。你覺得自己的命值多少錢就保多少錢。一般幾十萬元就夠了，不差錢買多點也行，反正保費不貴。


需要特別注意的是，有些產品宣傳的保障很全面，聲稱一款可滿足各方面的需求。但是保障全面的產品各方面的理賠設計得不合適，不如買一款性價比更高的重大疾病險，再配一款意外險，這樣更經濟實惠。


所以保額適中就好，很多人過度追求保障額度和保障范圍大而全，這樣帶來的結果就是保費太貴，嚴重影響生活質量。所以根據個人情況選擇自己的方案才是性價比最高的，并非說保額越大越好，也并非每個人都需要買保險。


其實有兩類人可以暫時不考慮買商業保險：第一類人就是家庭比較困難、窮非連三餐都在想辦法解決的人，這類人真的沒有必要先買保險，最急迫的事是想辦法提升自己的能力，把每分錢投資在自己的技能上，從而提高收入。第二類人是非常富有的人。只要你的財產多得能夠應付所有的風險、意外帶來的損失，的確可以不考慮買保險，考慮的是財產繼承。但是如果你不是上面這兩類人，建議你還是趁早配置相應的商業保險。


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