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53歲有社保,可以再買商業(yè)養(yǎng)老保險嗎?養(yǎng)老三根支柱是什么?

時間:2019-08-09來源:匯易同閱讀:641次

商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險的有益補充。

我們有社保,還有沒有必要再購買一份商業(yè)保險呢?

實際上社保待遇是多繳多得、長繳多得。但是繳費基數(shù)有上下限,60%的社會平均工資到300%的社會平均工資,繳費年限也頂多四十多年。如果我們收入水平很高,當然是有必要的購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。

在養(yǎng)老保險體系比較完善的發(fā)達國家,他們的養(yǎng)老金保障主要分為三根支柱。

第一支柱,是社會保險。主要是通過國家的強制力征收社會保險費,保障退休人員的待遇,我們國家比較完善。就像我們現(xiàn)在的基本養(yǎng)老金一樣,通過社會保險法的規(guī)定征收養(yǎng)老保險基金,目前養(yǎng)老保險基金累計結余超過5萬億元。不過目前我們的職工基本養(yǎng)老保險覆蓋人群還是非常少的,參保繳費人員3億人,約占全部就業(yè)人口的38%,供養(yǎng)退休職工11798萬人。



第二支柱,是年金制度。這是一種補充養(yǎng)老保險體系,美國通過401K或政府補充養(yǎng)老金的雇主保險來進行補充。有企業(yè)和個人承擔,通過保險公司統(tǒng)籌。

我們國家對應的是企業(yè)年金制度和職業(yè)年金制度。這種年金制度最高都可以繳納繳費基數(shù)的12%,相當于個人賬戶養(yǎng)老金的1.5倍。也是一份非常豐厚的養(yǎng)老待遇了。但是覆蓋人群只有五千多萬人,覆蓋面較低。

實際上,企業(yè)年金和職業(yè)年金制度,都允許到達退休年齡可以一次性提出,用來購買商業(yè)養(yǎng)老保險。


商業(yè)保險以長期穩(wěn)定為主,能夠有效避免因不斷提取而將年金花光的風險,但是相應的收益率比較低,而且會有建賬費用等額外支出。

第三支柱,就是我們常說的商業(yè)個人養(yǎng)老保險金。目前,在我們國家?guī)缀跆幱诳瞻椎貛В嬲齻€人購買商業(yè)養(yǎng)老保險的非常少。不過國家可以通過一定的優(yōu)惠政策引導建立相應的商業(yè)養(yǎng)老保險。

2018年國家在上海、福建、江蘇昆山工業(yè)園區(qū)試行稅延型養(yǎng)老保險制度。個人購買這種稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險,能夠?qū)€人所得稅推延到未來征收或者少征收。這種情況下對于高收入群體非常劃算,一般來講按照2019年的新的個人所得稅稅率,月收入超過1.5萬元以上的人群購買起來才比較劃算。

我們國家的養(yǎng)老資產(chǎn)規(guī)模確實跟發(fā)達國家差距很大。像美國,養(yǎng)老資產(chǎn)規(guī)模達到了29.195萬億美元。其中個人商業(yè)養(yǎng)老保險,繳費確定型計劃80970億美元,確定給付型計劃31890億美元。遠遠超過了我國的養(yǎng)老保險儲備。


所以說,不管是50歲還是60歲,實際上購買商業(yè)養(yǎng)老保險都沒有問題。這是一個未來發(fā)展的趨勢。

不過,我們在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時必須要認真看懂商業(yè)保險的合同,不要一廂情愿的認為買養(yǎng)老保險交的錢就是儲蓄。這是一種誤解,養(yǎng)老保險也是防風險的。一旦毀約,我們投資的收益率會非常低,甚至會有虧本的風險。如果我們只盯著本金,那么還是買風險低的理財產(chǎn)品好一點


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